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2010届 硕士学位论文:我国信用卡套现行为规制的法经济学分析

我国信用卡套现行为规制的法经济学分析


A LAW-ECONOMICS ANALYSIS TO REGULATION ON
CREDIT CARD CASHING OUT IN CHINA


 


林 欣


 


指导教师姓名: 朱崇实教授
专业名称: 经济法学
论文提交日期: 2010 年 4 月
论文答辩时间: 2010 年 3 月
学位授予日期: 2010 年 月


 


    内容摘要
    我国信用卡套现行为非常普遍。信用卡套现行为的广泛存在所反应的是我国民间融资的困境以及旺盛的融资需求。信用卡套现参与人的利益最大化需求、信用卡套现交易成本较低、信息不对称、公共产品不足、持卡人习惯于现金消费等原因催生了套现行为的大量出现。我国对信用卡套现持否定态度,因为其会带来诸多的危害。但是规制信用卡套现行为,要注意到经济学上的可行性和效益。监管者及银行主要是因为信用卡套现行为的大量出现可能会危及整个国家的金融秩序和银行业的健康发展,这有一定的合理性。但是,信用卡套现行为并不会出现信用卡危机,目前出现的大量信用卡领域的信用风险是因信用卡本身的功能所带来的结果,与信用卡套现关系不大,银行应主要把好信用卡准入关,而并非信用卡套现行为。信用卡持卡人的套现行为不可能杜绝,而且信用卡套现也给整个社会经济带来了活力。信用卡套现不需要严格的全面规制,只是需要适当有针对性地重点规制。本文用法经济学的方法分析了信用卡套现行为的原因,明晰套现行为存在的实质性因素并提出了应对措施。
    本文包括引言、正文以及结语等三个部分,其中正文又分为四章。
    第一章对信用卡套现行为进行了概述,对信用卡相关基础概念进行界定,分析我国信用卡套现行为的现状以及信用卡套现行为的观点论争与规制现状。
    第二章对信用卡套现行为的原因进行了法经济学的分析,信用卡套现参与人的利益最大化需求、信用卡套现交易成本较低、信息不对称、公共产品不足、持卡人习惯于现金消费等原因催生了信用卡套现行为的大量出现。
    第三章分析了信用卡套现行为规制是否必要。主要分析信用卡套现行为的性质以及信用卡套现行为规制的必要与否。
    第四章提出我国信用卡套现行为的应对之策,明确信用卡套现行为规制的重点,针对信用卡套现行为提出了制度性建议。


    关键词:信用卡,套现行为,规制,制度完善
                           目   录
引  言 .....................................................1
第一章  信用卡套现问题概述 .................................2
第一节  信用卡相关基础概念界定 .............................2
一、我国信用卡的定义、规模与功能 ...........................2
二、信用卡套现的定义和特点 .................................4
三、信用卡套现行为规制 .....................................6
第二节  我国信用卡套现行为的现状 ...........................7
一、我国信用卡套现的方式 ...................................7
二、我国信用卡套现规模 .....................................8
三、我国信用卡套现行为的危害 ...............................9
第三节  信用卡套现行为的论争与规制现状 .....................11
一、信用卡套现的观点之争 ...................................11
二、我国对信用卡套现行为的规制情况 .........................13
第二章  信用卡套现行为的法经济学分析 .......................17
第一节  利益最大化与信用卡套现参与人 .......................17
一、银行盈利冲动累积信用风险 ...............................17
二、信用卡套现行为与利益最大化需求 .........................18
三、银行风险化经营信用卡 ...................................20
四、银行怠于支出成本侦测信用卡套现行为 .....................21
第二节  交易成本与信用卡套现行为 ...........................21
一、交易成本较低催生信用卡套现 .............................21
二、民间融资交易成本高导致信用卡套现产业化 .................22
第三节  信息不对称与信用卡套现 .............................23
一、信贷市场的信息不对称助推套现行为 .......................23
二、“业务外包”加剧信用卡套现行为 .........................24
第四节  公共产品不足导致持卡人习惯于现金消费 ...............24
一、我国现金消费习惯催生信用卡套现 .........................24
二、促进非现金化消费的公共产品供给——以韩国为例 ...........25
第三章  信用卡套现行为规制的法经济学分析 ...................26
第一节  信用卡套现行为性质的法学分析 .......................26
一、持卡人信用卡套现与金融犯罪 .............................26
二、信用卡套现与信用卡取现(预借现金)的比较 ...............27
三、信用卡故意套现和信用卡无意套现 .........................27
四、信用卡套现行为与持卡人的违约 ...........................28
五、信用卡套现是金融机构风险管理的对象 .....................29
第二节  信用卡套现行为规制的必要与否分析 ...................29
一、信用卡套现不会造成信用卡危机或银行危机 .................30
二、银行的利益冲突(conflicts of interest)问题 ..............30
三、打击信用卡套现行为与边际效用递减 .......................31
四、信息不对称与持卡人套现规制 .............................31
五、防止信用卡套现的交易成本过高 ...........................32
六、信用卡套现“服务”的未来 ...............................32
第四章  我国信用卡套现行为的应对之策 .......................33
第一节  信用卡套现行为规制的重点 ...........................33
一、规制的重点不在于持卡人 .................................33
二、“汉德公式”与特约商户之规制 ...........................34
三、政府是否该规制信用卡套现 ...............................35
四、信用卡套现的“正外部性”与宏观经济 .....................36
第二节  完善应对信用卡套现行为的制度 .......................36
一、明确非法套现行为的构成要件和处罚标准 ...................36
二、刑事责任威慑已可遏制恶意套现 ...........................37
三、银行可降低取现成本及提高取现额度来减少套现行为 .........37
四、信用卡套现的必然性与信用卡套现市场的引导 ...............37
五、征信系统不健全时应把好信用卡准入关 .....................38
六、政府应该提供更多公共产品 ...............................38
七、大力发展非现支付方式 ...................................39
八、明晰市场规制的义务主体 .................................39
九、满足小额融资需求的多层次资本市场体系的构建 .............40
结  语 .....................................................41
参考文献 ...................................................42



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[编辑:曾庆希 2011-10-31 访问次数:2378]
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